小胖快5歲的時候，我開始定期給他零花錢了。
在給零花錢這件問題上，我首先跟他講明兩件事情：
第一，這個錢是爸爸媽媽贈予給你的錢，意味著你不需要付出什麼就可以得到，不是你的勞動所得。
很多家長透過讓孩子做家務的方式給孩子錢，但媽媽不認可這種方式，
做家務是你作為家庭成員應該的義務，
是你對爸爸媽媽和這個家的愛。媽媽也不會說你表現好我就給你錢，表現不好就不給你錢，因為
教育你是爸爸媽媽的義務，而你做好自己該做的事情也是你自己的義務，
是讓你受益終生的東西，我不想讓錢成為約束你行為的條件。
第二，給你零花錢是希望你學會如何花錢，如何取捨。
所以以後你想要買什麼玩具或者零食，都是自己從零花錢裡支出。
（我們家很多決策，我一般都會像這樣給孩子說清楚背後考量的因素，儘量簡單地讓他明白大人決策考慮的維度。）
有一次去商場玩，結果他就看中了一個257元的變形玩具。
那是一個很大的玩具櫥櫃，他對比來對比去，確定自己最終想要的就是這個玩具。
他問我有多少零花錢了，我一看只有193塊錢，我跟他說你的錢不太夠，還差幾十。
他問我網上買便宜嗎？
我淘寶上搜了一下，同品牌同款賣146元。
這時，他開始做思想鬥爭了，看得出來他很是糾結，網上買確實便宜，但肯定得等幾天才能到，他現在想要的是立刻馬上玩這個玩具。
可是錢不夠怎麼辦呢？
這個時候，售貨員過來了，開始遊說他：“小朋友，這個玩具可好玩了，能變好多形狀。”
小胖說：“我零花錢還差幾十，不夠。”
售貨員此時說了這麼一句話：
“你可以跟你媽媽借錢，下次再還上就行。”
呵，果然大小商家都一樣，鼓吹超前消費借貸消費了。
我沒有說話，我在等待小胖如何決策。
小胖聽了售貨員的話，轉過頭來問我：
“可以借錢嗎？”
我說：
“借錢都是有利息的，比如你問我借50，那還的時候可能就要還60。而且萬一你下個月又看上其他的玩具，但是零花錢得還給我，那就意味著你沒法再買你想要的那個玩具了。你再想想吧。或者你可以問問阿姨有沒有折扣。”
售貨員說沒有折扣。
我看小胖又陷入糾結了。他又在櫃檯前面走來走去，試圖找到一個自己能負擔的，能當下買到的，自己喜歡的玩具。
我在旁邊一直很耐心地等著，心裡在偷笑：這不就是我購物時候的體驗嗎？買還是不買，反覆糾結，躊躇，和自己腦袋裡不同的聲音打架。太人間真實了。
他看了一圈，還是又回到這個產品面前。看來，這個是真愛。
我問他：
“想不想去別的玩具店再看看？萬一還有別的呢？”
離開這個店鋪之後，我給小胖說：
“剛剛那個阿姨鼓勵你跟媽媽借錢消費，這是現在很多商家的做法。因為把東西賣出去，他們就能賺到錢了。
而現在確實很多年輕人都喜歡借錢消費，為了買一個自己想要的東西，他們會找到不同的借貸平臺，但是卻很少考慮利息和未來。很多借貸平臺的利息很高，借幾千塊錢最終可能需要還上萬，而自己辛苦賺的錢，就要不停地去還貸款。人生就被拖進去了。
所有的商家都會鼓吹借錢購物的好處，至於你揹負的貸款和利息，並不在他們的考慮範圍內。”
我又接著跟他說：
“但並不是任何貸款都不能有，我和爸爸也揹負過貸款，但那個貸款是為了投資，而不是為了消費。比如說我們要拿一塊地，這個時候就會去找銀行貸款，借來的錢用來支付拿地款和建築成本，最終就會在這塊土地上獲得更高的收益，這個叫做投資。而且即便是為了投資去借錢，也會去認真考察專案好不好，以及利息是否承受的了。
你如果現在為了買這個玩具借錢，那純屬於消費貸款，這是媽媽特別特別不建議你做的。”
因為我們在家裡聊投資、消費等話題也比較多，所以小胖很快地就理解了我說的話。他跟我說：
“是的媽媽，剛剛那個阿姨讓我借錢的時候我就覺得不太好，借了錢總是要還的啊，又不是借了錢可以不還。”
最後他跟我說：
“媽媽你幫我在網上買吧，不用借錢，還能再省幾十塊，划算。”
我猜會有讀者留言問：
“如果小胖當時就是要借錢買玩具呢？怎麼辦？”
我的答案是：
如果他當下堅持借錢，那我會按照現行消費貸的利率借給他。
孩子的成長過程中越早摔跟頭越好，因為，越早，他摔跟頭的風險都不太大，都是風險可控的事情。而如果家長死活壓著不借，並不代表他這個慾望會消除，並且他還不一定服氣。等高中大學之後再去外面借錢才是真正的麻煩事。
最近看《令人心動的offer》，裡面講到很多年輕人畢業後去借貸平臺借所謂的“培訓貸”，這些涉世未深的年輕人還沒賺錢，就傻乎乎的揹負了高額債務，看著挺心疼的。
每每看著這些年輕孩子的遭遇，我都深深覺得孩子的財商教育太缺乏了。父母沒被p2p騙走的錢，都被這些平臺騙走了。
不說孩子，很多成年人也經常被各種平臺貸款或者信用卡貸款忽悠。
就比如不少信用卡貸款或者消費貸款，免息期結束時，如果未能足額還款，則利息每天萬分之五，按月計複利。
這意味著你貸款的這個年化利率是19。95%。
巴菲特之所以是股神，靠的是20%上下的長期複合收益率。而銀行躺著就把巴菲特給當了。
借錢消費是很多人陷入債務陷阱的原因，很多年輕的孩子剛開始的收入不夠用來還債，然後漸漸地收入連還利息都不夠，那時就被套死，很難爬不出去了。
而這樣的教育，本該在孩子小時候就抓起。
謝謝你關注帝呱呱星球，這裡有傳說中的海淀、順義媽媽。因為地域和工作的原因，我們得以接觸優質的教育資源和先進的育兒理念，希望和你分享雞娃時代裡不一樣的育兒新認知、帝都新生活。
