目前不少年輕人都有超前消費的習慣，而且很多自制力差的使用者都在“以貸養貸”，在借貸泥潭中無法自拔。

誠然，出現這種情況，

主要原因在於使用者本身沒能抵住外界誘惑

，但借錢APP“氾濫成災”，設定低門檻借貸服務，並且以紅包、低息為噱頭，引導使用者借貸，其實也並非完全無辜。

據瞭解，大多數借貸APP都會在搜尋平臺打廣告，並且透過購買個人資訊，向目標使用者推銷服務。如果使用者對借貸事項不瞭解，那麼很可能會被專業“話術”說服。而且，相比銀行，借貸APP也有自己的優點，那就是放款速度足夠快。對於急需用錢的使用者而言，非常有吸引力。

當然，考慮到借貸APP背後的風險，筆者還是要勸那些有用錢需求的使用者三思而行。

借貸APP雖然借錢輕鬆，但還錢時卻麻煩一片

。這類應用往往會透過複雜的還款規則，讓使用者逾期還款，讓借貸使用者徒增的還款壓力，促使其在平臺進行二次借貸，最終讓借貸使用者陷入利滾利漩渦，為利息、為借貸平臺打工。

借貸APP審批更寬鬆，對於部分使用者而言，的確是優點。但如果消費者沒有足夠強的自制力，那這就不再是一件好事。因為借貸APP往往願意給使用者更高的借貸額度，而

沒有自制力的使用者，會直接借貸最高額度，使用者很難及時、全額還款。

一旦逾期，借貸APP的高息危害就會讓使用者心力交瘁。大多數使用者選擇向借貸APP借錢，

一是因為這類APP放款快，二是因為這類APP“利息低”

。日息萬分之三、萬分之四，非常吸引人。

但事實上，大多數網際網路借貸APP的利息都高於銀行。平臺的利息演算法與使用者所想的演算法並不一樣，這種文字遊戲，消費者很容易上當。

此外，借貸APP還會在手機中收集使用者個人資訊，雖然大多數借貸APP都承諾，會保障使用者個人資訊保安 ，但事實上，一旦使用者還款逾期。使用者個人資訊就會成為借貸APP的武器

，不僅借貸人本身會被騷擾，借貸人通訊錄好友、家人同樣會被“警告”

。

即便使用者做到了按時還款，那麼使用者個人訊息大機率會被賣給其他貸款服務機構。

綜合來看，借貸APP其實對於絕大多數使用者而言，都不是一個合適的借貸選擇。而為了避免使用者陷入借貸陷阱，目前很多地區都在加強宣傳，提高公民防範意識。面對借貸重災區——校園

，監管部門更是定期開展普及教育，幫助學生提升金融知識，避免其誤入歧途。

在筆者看來，最有效的方案還是直接對借貸APP“動刀”，為這類應用按上“緊箍咒”。現階段，雖然很多應用都被查出了存在非法收集使用者資訊的問題，但由於相關部門並沒有制定明確的規定，來嚴懲這類企業。因此大多數公司，都只是短期整改，並沒有從根本上解決這一問題。

從該角度來看，建立安全可靠網際網路金融環境，仍是任重而道遠。