大家好，這裡是我計劃新開專題“信用卡指南”的預熱篇，我們在聊信用卡之前，先聚焦借錢消費，我會用最乾貨的方法，教大家如何識別分期手續費到底有多高。

看完本期你就知道為什麼我絕對不鼓勵大家使用信用卡做超出自己支付能力的消費了。

我們直接上乾貨：花1分鐘教你計算借款利率，把隱性收費打回原形。掌握這個技能，能防止你被坑，說不定會節省成千上萬塊錢。

我們以在商城買個手機為例。一個手機賣9000多，囊中羞澀怎麼辦？

彆著急，商城給你提供了12期分期付款的服務，每個月只要付830塊錢，就能用上牛批哄哄的大華為，是不是覺得很划算？大家趕緊心算一下，毛估估這個分期利率是多少，你可以透過留言跟大家分享下。

我腦子轉的慢算不出。不過介紹大家使用EXCEL的內部收益率公式來計算，秒出結果。

內部收益率的概念和計算公式過於複雜，我就不多介紹了。大家只需要記住這個神器是揭穿利率陷阱的火眼金睛，能計算各種情況下的收益率。你支付給商城的利息，從商城的角度看，就是收益。商城支出9099元借給你後，你分12個月還款，商城每個月收入831元，我們來算算商城的年化收益率是多少。

首先我們新建一個EXCEL表格，在第一列輸入時間，比如7月1日我們下單購買，8月1日開始還款，還到2022年7月1日。

在第二列，輸入商城收穫的現金流。7月1日商城幫你支付了9099，所以輸入“-9099“，次月起，每個月你還款831，所以輸入”831“

最後我們來計算收益率。在空格中輸入“=xirr“後，雙擊彈出的XIRR公式

框選第二列的數值，然後按逗號鍵。

框選第一列的日期，然後按回車。

見證奇蹟的時刻：18。6%！商城借錢給你的年化收益率是18。6%。換句話說，你支付的手續費，相當於做了一筆年化利率是18。6%的貸款！

我就不評價這個利率是高是低了，大家自己品吧。

用XIRR公式還可以計算更復雜的收益率，比如1號支付了借款中介服務費，10號放款，次月15號開始按月還款。也可以計算複雜的保險和理財投資的實際收益率。

好，恭喜你掌握新技能，以後辦貸款、分期付款、買保險記得都算一下。遇到年化利率超過10%，或者年化收益率低於3%的情況，就需要加倍謹慎了。利滾利的高利貸，可不是好玩的。所以請大家務必謹慎借貸，不要做超出自己支付能力的消費。

下一期我會正式開始【信用卡指南】這一系列。

我會用最接地氣的方式給你講為什麼會有信用卡？為什麼有人掉入了信用卡債務陷阱，而我能免費獲取大量信用卡的高階權益？我也會解釋一些你道聽途說的誤解，比如信用卡真的容易被盜刷嗎？我有了花唄，還要信用卡幹啥？

我還會解讀你選擇和日常使用信用卡最需要關注的問題，比如年輕人第一張信用卡怎麼選；白金卡到底有什麼特別，怎麼申請；信用卡有什麼高階權益可以免費獲取等等。

如果你有其他疑問，可以留言給我，我會一併講解。聽了我的講解，你可以根據你自己的情況，選擇合適自己使用的信用卡。

這個系列我儘量做到每週更新一期，有興趣的朋友，可以關注我的頻道，方便後續更新你能找到。

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關注“老吳防坑指南“，帶你識別消費陷阱，我們下期見。