“我從沒想到，沒有任何逾期，只因為使用了幾次去哪兒拿去花的分期付款，就對我的房貸造成了很大影響，每月利率上浮了30%！”
12月1日，何先生向鋅刻度（ID：beefix）記者投訴時，後悔不已。
近幾年來，隨著網際網路金融的快速發展，打白條、分期付款已成為越來越多人的消費選擇。但據鋅刻度記者調查，很多使用者都不知道的是，諸多看似方便、免息的分期付款，哪怕沒有任何逾期，只要使用甚至查詢一次就會上報徵信系統，最終給自己的徵信埋下“汙點”，猝不及防掉進事先設計好的消費陷阱。
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使用者：去哪兒三次分期，銀行利率上調5%
如果不是最近買房急需貸款，何先生恐怕永遠也不會知道，自己徵信中“莫名其妙”多了幾次記錄，而這給他造成了大麻煩。
這幾筆記錄金額都不大，一筆910元，一筆680元，還有一筆536元，三筆都是在2018年10月22日被記錄在個人徵信報告中，每筆分6期，資金方由“中國銀行北京分行”提供。
“銀行審批房貸人員告訴我，對這三筆小額的分期，銀行方面會先調查清楚，一是搞清楚這幾筆分期來自哪裡；二是搞清楚為何要使用這些分期。情況都搞清楚以後，才會考慮是否有借貸的資格。”何先生說。
何先生表示，他作為一名媒體從業人員，深知徵信對個人的重要性，信用卡也從未有過逾期，也從未在“中國銀行北京分行”借過款，因此銀行信貸審批人員告訴他這個情況時，自己也是摸不著頭腦。
那麼這三筆借貸來自哪裡？
後來，在銀行“是否辦理過類似白條分期付款”的提醒下，他才從徵信上的金額具體數字，確定來自去哪兒網的“拿去花”。
原來，10月18日到22日，何先生因公出差到武漢，自己透過去哪兒網訂了兩張機票和酒店，三筆訂單，也就上了三次徵信，“在訂單支付方式時，自動優先選擇了‘拿去花’支付。”何先生稱，自己以前也使用過去哪兒網“拿去花”分期付款，每次也都是提前還清了，不存在任何逾期，卻從未想到過，每使用一次分期付款，就上了一次徵信。
何先生稱，“我給銀行解釋說，這是在去哪兒網出差機票、酒店使用的分期，早就提前還清了，還出示還清款項的截圖，但銀行方面並不認可這種解釋，考慮再三答應借貸，但需要對房貸利率進行上浮。”
不甘心的何先生，在跑了幾個銀行後，都是這樣的答案：因為幾天之內三次小額分期付款，上了三次徵信，要麼不找銀行借貸，要麼接受房貸利率再上浮5%。
“我被迫接受了這樣一個無奈現實：房貸從基準利率25%上浮到30%，每月多接近200元，30年下來就是6萬多元。”何先生說，自己真的虧大了。
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去哪兒：的確上徵信，但只能說抱歉
那麼，使用者使用拿去花一次分期，是否就真上一次徵信？
官方資料顯示，“拿去花”是去哪兒網推出的網際網路小額分期借貸業務，可以獲得最高3萬元的拿去花額度，其額度可以用於購買去哪兒上的火車票、酒店、機票、旅行出遊等產品，最高30天免息，可以3期、6期、9期、12期幾種分期方式。
目前，“拿去花”已經成為諸多去哪兒使用者的首要選擇。2017年11月，在去哪兒網金融部門釋出的《2017“拿去花”分期旅行報告》中，一名90後壕女使用“拿去花”分期旅行，一年下單95筆，共計消費34萬。
根據鋅刻度記者調查，在攜程與去哪兒合併之後，去哪兒網並沒有公佈單獨的財報，但在去哪兒網買國際機票、國內機票，訂酒店以及火車票等產品，“拿去花”通常被去哪兒預設為訂單支付第一支付方式，而且使用者無法選擇資金提供方。
不過，在最關鍵的徵信問題上，去哪兒網在顯著位置並無任何提示，只是在一個不起眼的位置有一條“拿去花是否會影響我的人行徵信報告”顯示：拿去花的合作方可能會在您開通時查詢您的徵信報告，只要您按時還款，拿去花在您人行徵信報告裡不會留下負面資訊，不會對您有所影響。
實際上，使用一次“拿去花”就上一次徵信這個難題，並非只有何先生一人遇到。早在2016年11月，網友 @qin流感 就發帖表示，每次用拿去花就相當於找金融公司進行一次小額貸款 ，每次出差為了方便都用拿去花，一打徵信報告，貸款數十次，最低一次火車票49元，對自己徵信造成了重大影響。
“拿去花最好不要用，我就買過一次火車票，結果徵信系統顯示，拿去花繫結的所謂馬上消費金融公司給我發放了5000元個人消費貸款，還清了還無法消除徵信記錄。”另一位使用者也發帖投訴。
一位戴女士則投訴稱，查徵信時發現“馬上消費金融”查過信用記錄。自己完全不知道這家公司，該公司答覆稱是去哪兒網委託他們查詢，但自己只從去哪兒網上訂過機票酒店，從沒有申請過任何貸款，也沒有點選啟用過任何額度。戴女士稱，去哪兒和馬上消費金融公司，涉嫌在沒有得到客戶授權委託情況下查詢客戶個人隱私。
12月2日，去哪兒網一位客服人員對鋅刻度記者確認稱：“去哪兒的合作資金方，會對徵信進行查詢。”
該客服人員在透過手機號碼查證後表示，何先生的案例，就是因為其資金合作方是中國銀行，因此每使用一次分期，就查詢了一次徵信。
“目前去哪兒資金方合作方很多，有中國銀行北京分行、南京銀行、馬上金融消費等等數十家，具體哪些要查詢徵信，要看資金方，一般的銀行可能都會查詢。”該客服人員表示。
而查詢一次徵信，就在徵信報告中記錄一次，卻沒有任何提示的問題，上述客服人員表示，“非常抱歉，拿去花目前還處於推廣階段，後續會繼續改善，儘量給客戶多一點的提示。”
3/
銀行：徵信嚴控網貸分期付款
銀行方面為何又會對這種分期付款行為額外在意？
“從銀行風控角度來說，很多時候稽核人員會覺得，連幾千塊錢、幾百塊錢都需要分期付款，還是這種金融網貸公司，綜合資質肯定不行。 ”12月2日，有多年貸款審批經驗的陳卓（化名）告訴鋅刻度記者。
陳卓目前在平安銀行重慶分行負責汽車貸款審批，他告訴鋅刻度記者，目前很多銀行款對徵信的影響要看實際情況的。在很多人印象中，只要按時還款，沒有造成逾期，分期付款對信用就不造成任何影響。
“但實際情況並非這麼簡單，這個說法只是停留在信用狀況層面，對徵信情況是否會有影響，我們要把負債層面也拉進來。”陳卓解釋，銀行除了資產，最先考慮的就是你的負債率。比如你分期過多，銀行就會考慮，是否因為債務纏身，導致資金這麼緊張？
“車貸、房貸可以多做分期，因為這些固定資產分期不算在使用者負債範圍之內，並且上了徵信，還可以主動讓銀行看到你的有效資產和還款情況，信用分只有加沒有減。”陳卓提醒稱，但是拿去花這種分期付款是不一樣的，這些在銀行看來屬於小貸和網貸金融公司，“屬於嚴厲監管稽核的範圍。”
在陳卓看來，值得警惕的還有，即便不用分期付款消費，如果使用者嘗試去查詢微粒貸、借去花等的額度，也會上一次徵信。“很簡單，銀行和金融公司，必須查詢你的徵信，才能得出你的額度，查詢過多，就又會對個人徵信造成實質影響。”
“遺憾的是，不管是銀行，還是拿去花這種消費金融公司，都不會提醒，徵信查詢、記錄過多，也會對使用者信用造成重大影響。很多使用者只有在真正用到徵信時，才得知這個巨大的陷阱。”交通銀行一位房貸審批人員也對鋅刻度記者表示，現在銀行遇到越來越多的這種客戶，大部分對這個陷阱此前都不會有太多瞭解。
“我遇到過最誇張的一個客戶是，以為不逾期就沒事了，喜歡用各種分期付款，以及平時喜歡查詢各種網貸平臺的貸款額度，結果購車貸款時一查詢：整整73頁徵信報告，銀行直接就拒了。”陳卓說。
陳卓還特別提醒，只有信用卡貸後管理、房貸管理等幾種來自銀行方面的少數查詢，不會影響個人徵信，“大家甚至不要動不動就自己去查詢徵信，這也會造成信用問題。”
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這些分期付款也會上徵信
除了拿去花，其他這些白條、分期付款也會上徵信。有業內人士就特別提醒，其他小額貸款產品已陸續接入央行或是百行徵信系統。每使用一次這些產品，就會在信用系統記錄一次。在消費購物時，每一件物品、每一次分期都要三思，即便沒有預期，也很可能因為每一次消費和還款都上徵信，對個人信用造成重大影響，因為銀行看到你對這些小貸使用頻繁，會得出一個結論——此人日常缺錢！大到房貸車貸，小到申請一張信用卡，銀行都可能會因為你的徵信“太花”而拒絕你。
> 蘇寧任性付
上報主體：蘇寧消費金融有限公司
蘇寧消費金融公司為中國銀監會持牌監管機構，受《徵信業管理條例》監管，需依法如實上報所有信貸資訊，意思就是你的每一筆消費情況都會上報，比如任性付，借了幾元，準時還款，也會上報。
> 微粒貸
上報主體：深圳市前海微眾銀行
一定會上徵信，每月上報、更新還款及負債資料，同銀行信用卡展現方式
> 借唄
上報主體：重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，據稱徵信是採取隨機抽取的方式，如果你有幸被選中，則你的使用情況都會顯示在徵信系統裡
> 花唄
上報機構：芝麻信用和網際網路徵信系統
> 小米貸款
與銀行合作，資金來源南京銀行，會上央行徵信系統
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