文：百川

在我國，很多人攢錢的目的就是買房。買房不僅是給自己買了一個棲身之所，更是買了房子除了居住之外的其他附屬屬性。在今年北京的房地產市場中，很多地段好、環境好的小區房價並沒有漲動，反而海淀區的老破小几乎都是幾十萬、上百萬元的漲幅，可見這些房子漲價的根本原因還是其附加的教育資源。

很多在一線城市的外地打工人，如果不是家庭條件特別好的話，大機率不準備在一線城市買房。即使是一線城市如北京、上海等，每月拿著幾千元工資的普通人還是比比皆是。即使是月薪過萬，想要在扣除日常生活必須支出後，再供養每平均價幾萬元的房子，也是對自己能力的一大挑戰。

特別是北京的學區房，最高已經賣出了40萬元/平方的高價，一平方甚至比很多人的年薪還要多。而我國其他城市的學區房現在也基本已經是在2萬元/平方左右的高價了。除了極個別家裡有礦或者自己創業成功的，絕大多數年輕人在買房的時候還是攢了很久首付，然後透過貸款買房的。

買套房子，不僅將自己和家人的積蓄給掏空，自己還要揹負長達二三十年的貸款，此後只能兢兢業業地工作，再也沒有說辭職就辭職的灑脫了。僅這一條，就能勸退很多收入不高、工作不穩定的買房人。不過除此之外，分期貸款還有一個弊端。我們都知道銀行不可能平白無故借我們錢，因此我們在貸款買房的時候，是用自己購買的房產作為抵押的，還要償還給銀行貸款利息。

除此之外，貸款年數越多，我們需要給銀行的利息也就越多。公積金貸款的利率還低一點，五年以上的利率是3。25%。但是商業貸款就高得多了。即使是首套房，北京的平均利率就高達5。2%，南京更是高達5。85%。如果我們將需要償還的總利息和房價加在一起，很多人就會發現房子的總價已經超出自己的預期了。

我們就按照一套總價150萬元的房子來舉例，如果按照首付繳納了50萬元，貸款100萬元來計算。如果按照最高年限30年來分期還款的話，那麼實際上我們要在房子總價之上多拿多少錢呢？

按照2021年5月全國首套房平均5。33%的利率計算，總貸款金額是100萬元，分成360期來償還。如果是等額本息的話，每個月需要償還5571。69元貸款，而我們需要支付的總利息則高達1005808。79元，即這30年中我們的還款總額是貸款金額的2倍，那麼原價150萬元的房子，相當於我們是用250萬元買下的。

相比較來看，等額本金的貸款方式下，需要支付的總利息就低得多，總利息款是801720。83元，相當於比等額本息的方式下省了將近20萬元的總利息。這樣的話原價是150萬元購買的房子，相當於是230萬元買下的。

雖然這兩種方法的利息相差非常多，但是即使是需要償還利息最少的等額本金的方式，貸款100萬元，分30年償還的情況下，仍然需要多拿80萬元以上的利息。這無疑是一筆非常巨大的金額，甚至可能在我們房貸償還完後，總房價都漲不到這麼高。因此如果有條件的話，最好還是採用一些低利息的償還方式。

一、縮短還貸期限

30年分期是房貸分期的上限，我們還可以選擇10年、15年、20年等不同的還款期限。很明顯還款時間拉得越長，我們需要支付的利息也就越高。不過大多數人還是為了每個月償還的更低的月供而選擇更長時間的還款期限，但其實在未來長達10年、20年的還款中，我們的工資也會上升的。即使縮短還款期限，每個月多償還一些貸款可能在前期吃力，但是在未來工資上漲後，還貸也未必吃力了，這樣支付的總利息卻能少得多。

二、雙週供

我們一般知道的還貸方式就是每月一還，但是其實銀行還有另一種還貸方式——雙週供。即每個月需要還兩次貸款，但是每個月的還款金額不變。而這種方法會減少我們總利息的支出，因為透過這種方式還款的話，月中那一次還款就不需要多計算一次利息，並且如果按照30年的還貸金額來還款的話，實際上只用25。5年就能將貸款還完，無形之中省了很多利息。

三、LPR

LPR即浮動房貸利率，就是貸款利率每個月都有所不同。很多人不敢選擇LPR就是唯恐日後貸款利率上調，造成額外的支出。目前全國平均利率是5。33%，但是今年6月的LPR卻是4。9%，就此來看，LPR相較於固定房貸利率還是低了不少。當然日後LPR是上調還是降低也是不得而知了，因此選擇這種還貸方式的人，可能利息會越來越少，但也不能排除利息會增多的可能性。

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