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@豆子Hope

的原創

最近在消費指南的推送文章中看到了一片題目為的文章：《美國年薪50萬夫婦哭訴：我沒不良嗜好，一年竟攢不下件burberry》

仔細閱讀這對夫婦羅列的各種income和expense後和好多人有一樣的感覺。。。簡直無病呻吟。。。 max out的401k，每年18k的慈善支出，18k的旅遊支出，這跟破產有什麼關係嘛。。。。 不過話說回來了，雖然說自己破產確實有點過分，但是這些收入和支出可都是實打實的，50萬的年薪，可支配收入到頭來卻只有7k。那麼不同的家庭在各個城市生活的實際收入和支出到底是什麼樣的呢？

我很好奇，因此拋磚引玉，我先把我們夫婦倆在波士頓的實際資料拿出來給大家看一下。一方面這些資訊或多或少能幫助大家在選擇居住城市的時候有一個概念，另一方面進行比較後也許可以找出開源節流的方式。

我有記賬的習慣，精確到美分，每個月我都會花30分鐘左右把各個信用卡，銀行bill彙總做表格，已經堅持三年了，因此拿出這些資料是比較方便的，也是比較準確的。當然，為了確保資訊的簡單直接，我取了平均數以及對資料進行了四捨五入。

我的記賬方法

進入正題前先讓我簡單分享一下我的記賬流程。經過三年的不斷改進，我每月大約需要20-30分鐘記賬。有時候懶了把兩三個月的資料一次性下載記錄的話，時間會更加短。只需要基礎excel skill，pivot table 可以幫助提速。

1.資料提取

：第一步是到每個銀行的網上提取資料，速度取決於你銀行卡的多少。我和老公一般使用3張信用卡和一個共同check賬戶，這意味著我需要提取四組資料。

（以chase網銀為例，找到類似右下角的資料下載圖示）

（輸入下載內容並下載）

2.資料整理：

大部分的銀行已經幫你把各種開支的進行了大概的分組，利用excel的filter和這些分組，你能很快地把各種expense歸類，然後提取總和輸入到你自制的記賬表格：

（以chase表格為例）

1.記賬表格

：這是你的賬本，每個人都可以customize自己的賬本，包括怎麼給開支分類，怎麼記錄，怎麼顯示。我的category如下，基本按照銀行給的category來分，操作會更簡單一些。最後利用pivot table進行資料彙總，如果你有啥好的建議能幫我進一步提速的，歡迎提出來。

2.我的資料

我和老公住在波士頓，養兩隻狗，在過去的兩年裡經歷了租房-買房-生娃的三部曲，所以有了一套完整的對比資料。以下三組資料分別是租房，買房，生娃這三個階段月開支的平均數乘以12得出來的年消費賬單，方便進行直觀比較。

收入:

雙職工，收入基本相同。每人contribute 6%左右的401k，大約有一半去的roth。為了計算方便收入稅是總收入的35%，免稅的401k部分收入沒有剔除，其實也沒有多少。。。

小金庫-每個月每個人的personal account裡面存入600刀，這是倆人的私房錢，完全自己支配。節日禮物，奢侈品，貴的化妝品等都是從小金庫裡自己支出，我們也會各自用小金庫炒股，這部分收入支出不列入計算。

支出：

住/行

在波士頓前後租過兩次房，價格類似，一個2400，一個2700，能養兩隻狗和免費parking的選擇本來不多，租的是2bdr因為原來家裡好多傢俱捨不得扔，狗也需要活動空間；

房子72萬買在了遠郊，離boston 50分鐘，我工作的地方不在市裡，這個房子是我和老公工作的middle point。老公每天commute去boston downtown工作，公司報銷一部分commute費用，我開車。

說句題外話，有買房計劃是，經常問自己的第一個問題是，我能買得起多少錢的房子。一個最簡單直接的rule是你的月供（principle+interest+insurance+tax）不超過gross income的28%。最簡單的演算法是，28% of gross income。比如稅前月收入一萬，mortgage就應該低於$2800。我們的房子大約是23%。Great Boston single house median price 大概60萬左；

utility肯定是租房合算很多，single family通常意味著更大的面積，相對低的efficiency，如果買在我們這種喝井水，燒油取暖的老town，冬天的油錢就超過3500。總的來說買房如果有條件，一定要買gas heating和city sewer ：）這個錢裡還包括一部分的房屋保養，如pest control，lawn care等；

娛樂，血淋林的現實是當你懷孕生娃後，你的娛樂收入會被動地被cut，再也沒有每週末無聊自然醒後討論太無聊了去哪裡玩的日子了。。。所以恭喜你變相省錢了；

吃：

買房養娃後外出就餐的機會也少了，再加上生娃後家裡人住過來幫忙看娃，在家做飯就更成為了常態。然而感覺原來兩人的時候每週都出去吃幾次，現在一個月吃不到一兩次居然對比一下只有2k的差距。。 應該是因為多一個人所以單次餐廳開支增加了吧。。。

grocery的花費自然因為多一口人而增加了。我們買東西吃的原則是，想吃就買不看價錢，不知道還能持續多久。。。。不過一般都是購買原材料自己加工的，我們買零食和成品的比例很小

買買買：

衣服日化主要是日常穿著，奢侈品的話都是小金庫出，所以並不包含在資料裡，買房生娃後買的更少了？因為沒錢了，或者沒時間逛店了，而且我懷孕了。。。

日用品小家電基本上都是amazon，我們家平均兩天一個包裹，因此很難再細分具體買了啥。開支在買房後增加主要因為剛買房，要買的東西相對多一些，以及生娃後給娃買了好多東西，預計這部分支出以後應該很長一段時間會維持原樣，因為娃不斷長大就意味著不斷買東西。。。。

娃：

感謝家裡人的幫忙，免去了波士頓3000一個月的day care，娃還小，除了玩具和傢俱，基本開支就是120的奶粉+40的尿布+40的輔食這樣。。。

未來的教育，day care興趣班的錢在哪裡？？？我們還是努力工作吧。。。

其他：

那些一次性購物，也就是miscellaneous包含了所有預計到的，預計不到的一次性大項支出。比如修車，看病，法律服務，一些房子上的大件（割草機，invisible fence之類），房屋維修等。值得一提這次買房沒買啥傢俱，大部分傢俱是之前的第一個房子就買好的，不然資料會突破天際。

一點理性的分析：

1。租房vs買房 - 僅花銷資料上的對比

租房：

可支配cash比買房多得多

不對比住房環境前提下，租金大部分時間比mortgage便宜，utility花費更少，而且買房後的房屋維修保養的花銷是個無底；

買房：

mortgage一部分進入principal，雖然現階段3700的mortgage裡面principal大約只有900，但是這部分支出成為了你的資產，而你所有的房租都進了房東的口袋；

你的房子會增值，比如我們屯去年一年房價漲了3%，稍微趕超了一點通貨膨脹，這個漲的錢以後會進入你的口袋，而你的房租也會漲；

買房後我是不是真的快破產了

從資料上來看，買房生娃後我一年幾乎沒有剩下可支配收，而且根本沒有旅遊budget，更何況孩子現在的花費還是很小的，如果沒有父母的幫助，一年的day care大約要2-3萬，更別說以後的興趣班，學習，大學學費等等，這些錢哪裡來？？

節流 - 所有的支出都是必要支出嗎？如果稍微計劃一下，我們應該能做一些稍微的改進（1w3）

娛樂 - 暫時不打算變更，一個月100刀已經很緊巴巴了；

外出就餐 - 假設一個月出去吃兩次餐館，平均一次100刀，懶得做飯時一個月四次快餐，平均一次40刀，從7200降低到$4320；

超市 - 稍微減少一些不必要的購物（我們經常會因為來不及吃扔掉一些菜）；

衣服化妝品 - 大部分應該都是給孩子的，大人的衣服以後基本都小金庫吧；

日用品 - 可以大幅度減少，現在大部分還都是因為新房子要添置以及給孩子的；

其他 - 15000 減到10000應該很容易；

開源 - 薪水會漲的，工作會升職的 （wishful thinking），我們正在考慮買投資房，不過還是穩兩年之後再說吧。。。

其他 - 如果是在吃緊，可以透過401k（12k）和小金庫（14k）調整現金流

結論 - 不過分降低生活成本的前提下，每年大約有13+12+14=39k的現金流可以調整 （不過不到萬不得已還是不要動401k啊~~）

我跟那對紐約50萬收入的夫婦差在哪裡

1。直觀的感覺是，平時生活水平（吃穿用度）的支出上相差的並不大；

2。NY的房子真貴啊（38k）；

3。養孩子真貴啊（51k），再次感謝父母來帶孩子，孩子大了教育上還是要有足夠儲備，以及計劃二寶要謹慎；

4。旅遊+charity（36k）沒錢就不打腫臉充胖子了；

5。car+student load（40k） 教育上再次感謝父母。。。車子是自己全款付清的，以上就是一個偽家庭主婦對於家庭收支的一點點分析，再次 - 希望能以此拋磚引玉和大家一起討論北美生活開支問題。歡迎更多的地區，不一樣的家庭參與討論哦；

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@豆子Hope

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THE END

作者：豆子Hope / 編輯：Emma