很多人都說：徵信很重要，尤其年輕人，千萬別把徵信弄“黑”了。他們說得都對，徵信確實重要。問題在於：徵信怎麼樣才算“黑”？把這事聊清楚的文章確實不多。

所謂的“黑”，是一種民間說法。雖然銀行等一些金融機構也經常說徵信黑，但並沒有官方定義。

金融機構一般給徵信分為五級，即：正常、關注、次級、可疑、損失。

在金融機構的風控中，徵信評級從“”次級“”開始，基本都可以算作“黑”了。但各家機構風控維度各不相同，對“黑”的評定也略有差異，但有隻要出現以下幾種情況，基本就不太能從正規金融機構借到錢了。

連三累六

這是最常見，也是我們最熟悉的徵信問題。

連三累六，指徵信上有連續三次，或累計六次逾期記錄。一次兩次可以理解，連續六次逾期，只要銀行行長不是你家親戚，貸款審批基本不會透過。

一般徵信逾期記錄會在還款後留存5年，5年後自動消除。如果是非故意逾期，可以及時與金融機構溝通，部分機構可以出具非惡意逾期證明。

擔保人代償

擔保人代償的情況比較少見，但對徵信殺傷力極大。

擔保人代償指：借款逾期無力償還，最終有擔保人代為償還。

擔保人代償透露兩層資訊，一是在申請這筆貸款時，借款人的信用就已經出現瑕疵，正常借款風險比較大，怎麼辦呢，找個人給你做擔保吧，擔保人做最後兜底。

二是借款人違約，沒能按時還款，於是由擔保人償還的。

一般多見於為關聯企業、生意夥伴、親朋好友之間，擔保人出於合作需要或礙於情面，為借款人的貸款擔保。這種情況對擔保人的徵信也有影響。

從規避風險的角度考量，籤個條建議大家不要輕易當“擔保人”。成為擔保人，徵信已經走上“黑”途。

徵信查詢記錄過多

查徵信，也會讓徵信“黑”？沒錯，但並不是所有查徵信都會黑。

查徵信可以分為個人查詢和個人授權金融機構查詢兩大類。根據原因不同金融機構查詢徵信可以分為5類，信用卡審批、貸款審批、擔保人資質審批、貸後管理。

信用卡審批、貸款審批、擔保人資質審批被“圈內大佬”稱為“硬查詢”。在金融機構看來，短期內有密集的硬查詢，說明借款人近期資金週轉遇到困難，風險較高。

尤其有密集的硬查詢記錄，卻沒有相應的放款記錄，借款人的資質會被判定為“次級”或“可疑”，徵信妥妥地“黑”了。

公共資訊問題

徵信會記錄部分公共資訊，如電信欠費違約等等。一般來說，公共資訊不會影響金融機構的貸款審批，但有嚴重的問題，如失信被執行人記錄等，仍然會被金融機構視為“黑”徵信。

有些人認為，民間借貸不上徵信，逾期不還也沒關係。其實不然。

對方可以到法院申請訴訟，要求強制執行。如果有能力仍然拒絕執行，不僅會上徵信，情節嚴重甚至可能會有牢獄之災。