編輯：蕊蕊

近日，在香港申請虛擬銀行牌照的企業們迎來了新動態。4月7日，金融科技集團WeLab旗下的匯立銀行（WeLabBank）已經開始在社交媒體上進行品牌推廣，與潛在客戶互動。騰訊旗下的富融銀行去年獲得香港虛擬銀行牌照，目前已進入內測階段。

此前，螞蟻銀行表示，已正式開始試營業，並以中國香港金融管理局（以下簡稱“香港金管局”）監管的金融科技監管沙盒進行。完成試營業後，會繼續下一輪籌備工作，有明確的正式開業時間會再公佈。

香港首批

8家虛擬銀行 已有3家試營業

2019年上半年，香港金管局先後下發首批8張虛擬銀行牌照。從股東方構成來看，大多為傳統金融機構+金融科技的合資公司，或是金融科技巨頭。如貽豐有限公司股東有騰訊控股、工銀亞洲、港交所、高瓴資本等，洞見金融科技有限公司則是小米及尚乘集團合資，Livi VB Limited是由中銀香港、京東數科、怡和集團成立的，SC Digital Solutions Limited股東方則有渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融。此外，還有螞蟻金服、平安壹賬通、眾安國際均在股東之列。

此前，眾安銀行和小米旗下的天星銀行已經先後啟動試營業。3月24日，香港首家面世的虛擬銀行眾安銀行（ZABank）正式面向全港市民提供服務，宣佈推出活期存款產品“ZA活期Go”。眾安銀行表示，“ZA活期Go”是零門檻活期存款產品，意讓香港市民在低息環境下透過可觀的存款利率為財富增值。

3月31日，天星銀行正式啟動試營業。天星銀行由小米集團及亞洲券商尚乘集團攜手成立。據悉，試營業期間天星銀行將開放約2000個名額給天星銀行、小米香港和尚乘集團內部員工的親友參與本次試業。

虛擬銀行有哪些優勢？

虛擬銀行與傳統意義上的銀行不同，沒有線下網點，所有業務都將在線上操作。虛擬銀行類似於國內直銷銀行和網際網路銀行，也是透過網際網路及其他形式的電子渠道為客戶提供零售銀行服務。

中信建投證券分析，相較於傳統銀行，虛擬銀行有四方面優勢：一是不需要設立昂貴的實體分行，低運營成本帶來價格優勢；二是不設最低賬戶餘額要求和低餘額賬戶管理費，可以吸引金融資產較少的長尾客戶和小微客戶；三是金融科技優勢，股東背景中包括科技公司和已經在金融科技領域投入較多精力的內地銀行；四是香港銀行牌照優勢，中國內地銀行以及網際網路金融企業在獲得牌照後可以更加快捷和低成本地進行跨境交易和境外業務鋪設。

根據各家股東背景，再加上虛擬銀行牌照價值來看，未來虛擬銀行業將聚焦小額信貸，透過純線上業務流程設計，運用大資料等技術手段，為零售客戶提供小額信貸產品。而從儲蓄端來看，儲蓄及理財產品也會高於傳統銀行利率。

國際化戰略佈局考量

巨頭們對香港金融牌照趨之若鶩，除了牌照本身價值外，更是出於國際化戰略佈局考量，將香港作為海外業務擴張的跳板。中泰證券分析，香港作為國際自由貿易港，獲得金融牌照有助於開展跨境金融業務。作為全球金融中心之一，香港的金融市場沒有外匯管制，方便與東南亞新興市場和其他市場進行金融交易，在獲得虛擬銀行牌照後，內地銀行以及金融科技公司可以更加快捷和低成本進行跨境交易和境外業務鋪設。尤其是在建設粵港澳大灣區的推動下，以香港為起點發展跨境業務是巨頭們國際化的第一步。