都說養兒一百歲，長憂九十九。
對於自己的親生骨肉，小到買哪個牌子的奶粉、紙尿褲，大到要存多少錢給他/她讀書，寶爸寶媽們都要糾結一番。
買保險也是如此。
比如說給孩子買重疾險，保終身還是保定期也讓各位家長苦惱不已。
今天奶爸就來給大家詳細分析一下：
少兒重疾險，保終身和保定期，到底怎麼選。
01
少兒重疾，保終身和保定期的區別在哪？
一般來說，少兒重疾險的定期保障有保20/30年或保至70歲，跟保終身的區別主要有以下2點：
1、保障覆蓋時間不同
眾所周知，人在不同年齡段發生重大疾病的機率是不同的，
這一點，我們看中國精算師協會公佈的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》就知道：
人這一生，得重疾的機率在50歲以後直線上升，
對比起中老年時期，未成年人得28種高發重疾的機率是較低的。
但機率低不等於不會得重疾，
相比大人，年幼的孩子得重疾後的痛苦程度、治療難度以及治療費都大大增加，
看到孩子躺在病床上，每一聲痛吟都化身重拳捶打在每個父母的心頭，
掏不出錢來給孩子治病的家長，只會更加痛心。
這一點，即使孩子長大成人了，做父母那心痛卻無能為力的心也是一樣的。
所以買少兒重疾，保終身的第一個好處就是：
能夠把重疾保障覆蓋孩子終身，在任何年齡段，都有一份重疾保額兜底，不同擔心後續的保障問題。
如果投保的是多次賠付型的重疾險，還能將重疾保障延續得更久。
而如果只是保30年或保至70歲，保障到期後，孩子如果身體患病，可能很難再投保其他重疾險產品。
2、保費不同
長期重疾險使用的是均衡費率，投保後，每一年的保費都相同，不會因年齡增長或通貨膨脹等原因而增加保費。
但如果保30年定期，則孩子需要在30年後再次投保，這時保費就不會那麼便宜了。
我們可以來看下不同投保計劃的保費差別：
可以看到，同樣是為0歲男寶買重疾險，4個不同的投保計劃，同一款少兒重疾險，同樣的保障內容和保額，
選擇少兒重疾保終身，年保費在1千出頭，如果交足30年，總保費在3萬左右；
如果只是定期保障，
選擇少兒重疾保30年，年保費只需365元，交足20年，總保費低至7000元左右，
可以說大部分家長都能負擔；
選擇少兒重疾保至70歲，年保費819元，總保費2。46萬元，
年保費跟保終身的只相差276元，總保費就相差了8280元左右，
如果是在繳費前期出險，這點差距一般可以忽略不計，但如果是在繳費期後出險，這個差額就見仁見智了，
當然，如果是在70歲後出險，那麼必然是保終身的保單“贏”了。
但如果只是先給孩子保30年，保障到期後，若孩子身體無異常，再給他續上重疾保障，
那麼這個價格就高很多了：
假設按照表格上的保障方案投保，
給0歲男寶買了保30年的少兒重疾，
到了孩子30歲，保障到期後，再為其續保成人重疾險，
少兒重疾+成人重疾的總保費為17。6萬（按現行費率計算），是少兒重疾保終身的7倍左右。
更別說通貨膨脹一直持續，將來重疾險的保費會越來越高，所以這個方案也是不太划算的。
總結下來，
保終身的少兒重疾險，優點是保障覆蓋時間長，能為孩子的終身重疾保障兜底，只是價格相對保定期會高一點；
定期的少兒重疾險，優點是保費便宜，只是保障時間短，後期投保需重新健康告知，並且成人重疾保費會更高。
02
少兒重疾保定期or保終身，要怎麼選？
綜合上述的保障和價格差距，
少兒重疾保終身還是保定期，我們可以分情況討論：
1、預算充足
選擇保終身，保費雖然相對高一點，但卻能夠覆蓋孩子更長的重疾保障，
從保障期限的角度講，有條件的家長當然選擇一步到位最好。
不過，從保額和保障內容角度講，保險配置是一個隨著時間、身體狀況等因素需要動態調整的過程，
孩子長大後或多或少需要增加保障，
在有了一份保終身的少兒重疾之後，以後可以再用定期的成人重疾增加保額，或者疊加二次癌症等額外保障。
2、預算中等
預算一般般的家長，既想要給到孩子較好的保障，又想減緩一下繳費壓力的話，
可以考慮保至70歲，保費比保終身的要低一點，且除了未成年時期，還能覆蓋到孩子部分的重疾高發年齡段。
3、預算比較有限
這種情況下，就只需考慮孩子未成年時期的重疾風險了，
少兒重疾保30年或20年，一般年保費只用幾百塊，
不過奶爸建議預算範圍內加高保額，如果無法長期保障，就將保障力度做足。
等到孩子成年，就由他負責自己的風險保障。
03
奶爸總結
很多人都覺得兒女生來就是“討債”的，
但看著一個幼小的生命從牙牙學語到清晰地喊出爸爸媽媽，
那種為人父母的喜悅是難以形容的，我們由此也開始有了顧慮：
哭過了怎麼辦？受傷了怎麼辦？萬一得難以醫治的病，怎麼辦？
提前為孩子準備好風險保障，是對孩子的生命負責、家庭負責。
不過，買保險是門學問，除了重疾保定期還是保終身，
或許你還有買多次賠還是單次賠，要不要附加二次癌症保障等疑問。
對於這些問題，可以找文末專業的保險規劃師為您解答。
>>奶爸保，讓保險更簡單