現在有很多理財課程吸引了很多年輕人上，彷彿掌握了理財的方法，經過一段不長的時間投資就能夠財務自由，例如什麼定投N年財務自由。

事實上，這是一個幻想，對於普通家庭出身，沒有父母的支援，財務自由是這輩子都不可能的事情，為啥這麼說呢？

文/ 502的牛

積累之難

普通家庭出身的年輕人，22歲本科畢業，去到大城市生存發展，開始很可能要拿月薪的一半付房屋租金，剩下一半吃、喝、穿、交通花掉，大機率前兩三年是積攢不到任何積蓄的。如果爸媽早就在所在城市買了房，那恭喜可以省下房租。

前面兩三年處於打醬油狀態，然後開始交往男女朋友了，靠爸媽資助，兩個人能樂觀的話5年可以積累出房子首付吧。（大中型城市房價收入比從十幾到三十、四十吧，按首付三成，最快也要5年左右）。兩人此後背上30年的房貸，三十歲左右結婚生子，一胎撫養教育無底洞，二胎直接幹破產。

複利之難

總說要錢生錢，但是錢沒有一定的基數是無法靠錢生錢的。積累第一個100萬就需要很長的時間。

上面說了30歲以前的積蓄基本都是為房產準備了（事實上，沒房產也別輕易談投資理財，彼得林奇都說了再投資前先有一棟房），那麼從30歲起，應付完房貸和子女撫養的費用後終於可以有可憐的一點點積蓄來投資理財了。

下面，我們以每個月投入一定數量的金錢並在假定複利穩定的情況下，計算達到100萬元財富的年限，如表1-1所示。

例如每個月拿2000元出來投資，每年的年化回報率是10%並以複利增長，則需要16。5年才可以成為百萬富翁，每個月拿5000元出來投資，每年年後回報10%，則需要9。8年成為百萬富翁。也就是說除掉買房，成為百萬富翁大部分的順利的話可以在40~50歲左右達成。可千萬別小看了10%的的複利，這是股票資產長期能得到的最大回報（僅少數國家例如美國股票資產可以達到10%年回報），百分之十幾的複利幾十年足以成為世界級的投資大師。

財務自由之難

僅擁有100萬不足以靠投資而活。在不減少本金的情況下，假設僅靠股票的現金股息生活，股息收益率2%~3%的話，需要500萬的股票資產才能獲得每年10萬~15萬的現金股息，這樣和我國大部分人的工作年薪差別不大，實現初步財務自由那麼從100萬達到500萬需要多久的時間呢？表1-2所示為以100萬元為投資基數，相應的財富增長情況。

可以看到如果年投資收益在10%~15%，大概又需要十幾年的時間達到500萬的資產，也就是說達到初步的財務自由，年紀會在50~60歲左右，這還是在一切順順利利的情況下，不碰到重大資產損失，不碰到意外事故，不支付父母高額醫療費。如果考慮到通貨膨脹，500萬可能都不夠初步財務自由。想想我們那時候的年齡，基本也就快退休了！

所以，

普通家庭出身，沒有房租支援，沒有首付支援，沒有原始可投資資本，就需要花費更長的時間才能獲得階層的躍升。這個時間之長，估計讓絕大部分的人絕望。

雖然這輩子財務自由沒戲，但是投資理財做得好又能夠教會下一代，還是有用的，

下一代的起點就很高，就非常可能財務自由。

財務自由對普通家庭而言通常需要幾代人的努力，正所謂前人栽樹後人乘涼。

希望全人類有天都可以過上不要為了生存而工作的生活。