酸甜度不一樣，都能補充維生素。

喜歡哪個吃哪個，都喜歡就都吃。

年金險、增額壽（即增額終身壽），真的長得好像啊！

它們都可以——

收益確定

對抗利率下行

做教育/養老規劃

作為強制儲蓄的工具

……

但其實這兩個東西，本質上完全不同。是由於在某些方面的效果非常相似，所以總被相提並論。

今天我就講講它們的區別。

先看這張圖片。

我把它們都畫成了蓄水池，請大家來找茬。

（並不嚴謹，只簡要表達出一般情況）

1.領錢的人

茬1：出水口旁邊站的人不同。

假設同樣以媽媽做投保人，孩子做被保人。

可以看到：年金險水池出口處，站的是孩子；增額壽水池出口處，是大人在控制水龍頭，另一隻手牽著孩子。

也就是說，年金險的錢是給被保人的；增額壽的錢是投保人在操控，但等孩子長大後，大人可以變更投保人，把權力移交給孩子，然後就變成孩子領錢。

當然，如果是自己給自己投保，在這一點上就沒什麼區別了。

2.領錢方式

茬2：兩個水池右側的出水口不同。

年金險是自然管道，定時定量流出，人不能控制它。這個量，在你買的時候就已經確定了是多少。

增額壽是水龍頭，人為控制時間和量。你不用水的時候就關上，想用時開啟就行，隨用隨開，隨關隨停。

比如教育金規劃。某款年金18-22歲領錢，然後合同結束。如果是用增額壽，孩子18歲時你就想全部一次性領出來，可以；或者直到22歲你都資金充裕，不需要從這個保單拿錢，到孩子25歲想創業，那時再取，也可以。

比如養老規劃。買某款年金，設在60歲開始每月領錢，要是你某個月不想拿錢，不行；你想提前拿、多拿，也不行。如果是增額壽，你可以50歲就開始支取，也可以這個月不領、下個月領。

（此為大多數情況，少數年金險也可以不領。）

3.現金價值

茬3：增額壽的水池下方有個彎管。理解為“魔法變變變”吧，水流經彎管後，量會增多。

所以整個池子裡的水都在逐漸變多。如果水龍頭開啟來放了一些水，剩下的水仍然會繼續增長。

流出＞增長，則水的總量變少

流出＜增長，則水的總量變多

流出=增長，則水的總量不變

這個增長，指的是現金價值的增長。

退保能拿回的錢，就是現金價值。可理解為這張保單值多少錢。

現金價值是增額壽最重要的參考指標。增額壽本質上沒有“領取”一說，它是透過退保或減保（即部分退保）來實現的。

其實年金險也有現金價值，也在複利增長，但通常較低，而且固定領取的那個錢，跟現價無關。我為了簡化模型，就把年金的現價部分省去了。

（兩個險種的區別不限於以上，本文僅簡要描述）

綜合第2、3點來看：

年金險的優點是專款專用，非常安全穩定，缺點就是不夠靈活。

增額壽正好相反，優點是靈活支取，適合現金流管理，但同時可能面臨的問題是萬一哪天把錢一次性取光光，養老就落空空。

另外，如果取得過多過快，或壽命很長很長，增額壽可能會較早耗竭。而年金是活多久領多久，與生命等長，細水長流、源源不斷。

所以~

如果你已經非常明確這筆錢的用途（比如補充養老），不會提前支取，不希望發生挪用、耗竭的情形，那年金險更適合你。

如果你單純想存錢、儲值增值，或者想為個人/家庭/企業隔離出一筆安全資金，不備之時有現金流週轉，至於將來什麼時候用、用來幹嘛暫時不確定，那推薦增額壽。

兩種都很好，各有千秋，也可以搭配著來。

——END——

@金暉Shine

：看到保險真實的樣子，享受確定之美。

金暉，

畢業於天津醫科大學，臨床醫學七年制碩士，前廣州三甲醫院心血管內科醫師，國家三級心理諮詢師。明亞保險經紀資深合夥人，全球壽險百萬圓桌MDRT會員（2021年度+今年僅半年即達成2022年度），IQA國際品質獎，止於至善財富管理中心聯合創始人，全國型團隊業績前3。受廣東分公司邀請作為七週年系列活動的分享嘉賓（僅3位）。

角色定位是諮詢顧問/專業主義銷售。致力於為中高產人群做人身保障規劃、婚姻財產保全，為家族做財富傳承，為企業做風險隔離等等。理念是「一站式綜合財富管理」，涵蓋保險、遺囑、信託、股票、證券投資基金、私募股權基金等。

所在團隊發展極為迅猛，與眾多老團隊相比，是一匹勢不可擋的黑馬，在全國700多支隊伍中排第7（2021年上半年）。目前成員160+，遍佈全國18個省級分公司，其中本科及以上學歷佔84%（碩士19%），不乏211/985名校和海外高校。既往職業有國企工程師、網際網路企業高管、醫生、高校老師等等。新人培訓體系完善，使其快速掌握實戰技能；擅長網際網路營銷、社群運營、個人品牌打造等。