2月1日重疾新規正式生效。目前進入1月下旬，距離1月31日舊定義重疾險全面下架還有不到十天。許多重疾險產品已經下架，還有一批優質重疾險產品還在堅守。

但我們可以清晰地感覺到，留給我們的時間已經不多。沒錯，只剩不到10天，舊定義重疾就要全線下架了。

為什麼建議購買舊定義重疾險？

第一，在新定義中，重疾定義和保障範圍將發生改變，其中有幾點，對於我們投保人來說，都不是特別友好。

①輕症賠付比例大幅下降

目前市面上輕症賠付最高達到了45%，新規要求重疾險輕症賠付下調至最高不超過30%，7。5折比雙十一的力度還狠。

調整的3種輕症分別是：輕度惡性腫瘤、較輕性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。

平安保險2020年度賠付年報顯示惡性腫瘤仍是重疾險的賠付大頭。這三種輕症也在各大保險公司賠付總件中位於前列。

（圖為平安保險2020年賠付年報-重疾險篇）

②早期甲狀腺癌從重疾剔除，變為輕症

甲狀腺癌一直因為治癒率高，花費少但重疾賠付多，被大家稱為“幸福癌”。重疾新規規定，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌不算重疾，按輕症30%來賠付。

各大保險公司的賠付年報當中，甲狀腺癌都位列癌症賠付前三甲。如此一改，幸福癌的幸福指數恐怕大打折扣。

第二，新規中也有部分由於舊定義的規定，但“擇優理賠”給了我們“二選一”的機會。

新規並非處處都對投保人不友好，這次的重疾新定義也有頗多進步的地方。

定義中新增3種重疾和3種輕症，其中就包括水星姐上述的賠付比例最高不過30%的病症。

不僅如此，重疾新規的保障範圍也順應新技術要求，對重疾的治療手段的要求進一步放寬。

例如，此前一直規定冠狀動脈搭橋術開胸能賠，但是微創不能賠。開胸手術創面大，恢復難；微創手術創面小，恢復快。

因此患者常常要在賠付和身體健康之間做兩難抉擇。現在把開胸改為切開心包即可理賠，對患有心血管疾病，身體不好的患者來說是福音。

在兩個規定過渡期間，購買保險公司已經承諾可以

擇優理賠

的重疾險，

簡單來說，意思是如果未來可能會罹患的重疾，在舊定義和新定義下的標準不一樣，而且新定義中的理賠標準更加友好，那保險公司會按照對我們更友好的那一版定義來理賠。

有了它，我們可以既享受舊重疾定義中更高的輕症賠付比例，也可以享受重疾新規中一些更寬鬆的理賠條款。

萬一出險，可以按照更有利於我們的理賠條款進行理賠。

第三，在新規之後，重疾險保費大機率上漲

太平人壽2020年賠付年報顯示，甲狀腺癌是重疾理賠在男性和女性中都位於第一名。

重疾新規將早期甲狀腺癌定義為輕症，賠付減少，那麼是不是重疾險的保費要降下來了？很遺憾，事情朝著相反的方向去了。

未來重疾險購置費用大機率會上調。

首先，反壟斷成為了2020年各行各業的關鍵詞之一，保監會對網際網路保險市場無序競爭，大打價格戰的行為所持觀點愈發負面。

許多網際網路保險公司所售重疾險為了儘可能搶佔市場，常常入不敷出，隨著市場成熟，漲價在所難免。

而監管也希望保險公司能夠衡量好成本和收入，以正常價位銷售保險，穩定市場秩序。

根據2020年上半年保司淨利潤表顯示，絕大部分中小保司為了搶佔更多客戶，在保單收入同比增幅大漲的同時，淨利潤大片飄紅，虧損嚴重。

（劃線處代表資料未公開）

其次，近年來重疾理賠總件數和理賠金額都大幅上升。

（圖為2020年太平人壽理賠年報——重疾險篇）

根據2020年太平人壽的理賠年報顯示，過去一年無論是理賠金額還是案件數量，和10年相比，都出現了驚人的增長。事實上這10年間，我國重疾發病率也在不斷上升。

一邊是為了搶佔市場打價格戰，一邊是保險公司的保障成本越來越高，長此以往將會嚴重影響保險行業的發展。

新規要修正這個問題，就要讓部分疾病變得“不那麼容易理賠”，而且還要讓重疾險價格回到原本的軌道上，因此漲價在所難免。

購買重疾險，可不能“莽頭蒼蠅到處竄”

①注意線下投保時郵核時間和重疾險的停售時間

大多數重疾險的停售時間放在了1月31日，但這並不意味著我們拖延症發作，直至31日再購買就一定能夠投保成功。

如果採取線下投保方式，要注意郵核的截止時間，在這個時間之前，算上郵寄時間，提前3天左右準備好投保材料寄出。

如果是線上投保也不能掉以輕心，不同重疾險的停售時間都有細微的差別，可能差個五分鐘，購買連結就發灰下架了。

這是水星姐為大家總結的1月31日下架清單：

前天水星姐才說，

都有提前下架的可能，大家千萬不要拖，才沒過多久，信泰人壽就已經把下架時間從23：45提前到18：00了

這些重疾險基本上是經過市場驗證的優秀產品，這張清單中的產品盲買也不會出差錯。

當然水星姐也不是叫大家盲買啊，還是需要比對一下自己真實需求再下單的。

②購買符合自己需求的重疾險產品

由於剩下的的重疾險產品不算很多，我們可以根據特點將它們分為：

追求價效比

：康惠保/康惠保2。0、如意甘霖等的保障非常全面，重疾、輕症、中症齊全，而且賠付比例都不低。

沒有其他附加責任，但基本責任非常夠用，價格也相對較低，綜合性價比很高。

追求預算最低

：保終身的消費型重疾中，超級瑪麗系列的價格最便宜，60歲前還可以多賠60%。如果想要繼續加附加責任也可以靈活選擇，豐儉由人。

追求保障最全面

：如意人生守護英雄版保障責任十分豐富，並且中症和輕症的首次保額是在熱銷重疾守衛者三號、嘉貝保等中最高的，保障力度也很給力。

以上推薦的重疾險並非唯一的選擇，還是需要根據實際情況再做選擇，大家可以趁最後9天好好了解一下。

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