在整個網貸行業整改過程中，其實我寄託希望最大的就是銀行存管這一塊。我相信每一個曾鑑證這個行業變化的人，其實都希望這個行業越來越正規，真正能做到普惠金融這點。誰都不希望自己的工作是“助紂為虐”，所以銀行存管給了從業人員和客戶極大的安全……但事實上，卻屬實讓人心寒！
你以為的銀行存管
實話實說，你以為的銀行存管是什麼樣？
1、對網貸平臺的資金實現隔離，確保平臺不接觸客戶資金
2、實現出借人和借款人的一對一對接。
3、杜絕假標，銀行監控資金流程，借貸真實有效。
……
這些可能都是你以為銀行存管的作用。從監管提出《網路資訊中介平臺銀行存管指引》到“銀行存管白名單”的設立，趨嚴的銀行存管要求也給了出借人和從業者很大的心裡安慰。
但實際上，我不得不潑冷水的是：
銀行存管的存在遠沒你想的那麼好！甚至，如果我說得直白、粗魯一些，它起到的作用與第三方支付平臺大差不大！
實際中的銀行存管
首先，你需要明確的是，銀行存管的概念
存管銀行，指按照《證券法》的要求，接受券商及其客戶的委託，提供客戶證券交易保證金存管服務的商業銀行。銀行存管是由銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離，使得平臺無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。
通俗點兒說，銀行存管確實能實現在業務流轉過程中，平臺不接觸客戶資金，但銀行不對業務負責！我用一個例子來具體解釋一下：
A平臺開展網路借貸業務，小紅在A平臺選擇了一個借款標的，透過銀行存管出借5000元給小B，資金從小紅的賬戶被划走，透過銀行存管抵達小B的銀行賬戶，小B透過提現獲得這筆資金。至於說，那頭的小B是否真實存在，銀行不會去核實。
這就是我所說的，不對業務負責
。
這直接造成的結果是，即使有了銀行存管，如果平臺方透過“縝密”的運作，也可以造假標的。
其次，你要了解銀行存管的運作邏輯
平臺透過銀行存管來實現資金的流通是需要出借人和借款人同時在該網路借貸平臺開戶的。
出借人是自己在平臺註冊，然後開通銀行存管並進行實名認證，而借款人則一般是平臺根據借款人的四要素資訊（名字、身份證、銀行卡、手機號）進行靜默開戶。這樣，兩方都完成開戶和實名認證之後才能利用銀行存管實現資金從出借人到借款人（就像上面那個案例所說的）。
最後，銀行與借貸平臺系統對接問題
銀行與網貸系統對接其實並沒有你想的那麼簡單，雖然我不是學計算機的，不能從專業的角度說它到底怎麼個難法，但是我可以透過過往的實際情況來告訴你。
以之前我所在的公司為例，最開始我們選擇合作的是北京銀行，我在之前的文章中有提到過，北京銀行從實力、規模上來說都不屬於太大的銀行，那為什麼選擇它呢？因為它之前和其他的平臺有合作過，我們和它來做系統對接的時候會更順利一點。
但實際上，並不咋順利……使用過程中出現的bug太多了，比如說北京銀行限制的銀行卡特別多，再比如說出藉資金限額等。而且，當時平臺系統和A銀行並不是直接對接的，而還是透過第三方支付平臺來做搭橋：平臺——第三方支付公司——A銀行，是這麼個過程。這合作成本要遠比“平臺——第三方支付公司”的模式要高很多。
後來在使用了接近一年的時間後，我們更換了存管銀行，變成B銀行，那個時候就採取的是系統直連的方式“平臺——B銀行”，這次的限制就少了很多，使用過程中也沒什麼bug。
說到這裡可能有網友會問，當初為啥銀行A不使用直連呢？
答：連不了！因為我們平臺的系統和A銀行的系統對接有bug……每個平臺都有它自己的系統，這個系統都是自己開發，而銀行這邊的系統並不是每個系統都能對接的上，這點相當的無力。
銀行存管的真實面目
我們在這裡借用監管下發的銀行存管檔案中的表述來為大家講解，相信看完之後你會對銀行存管有一個新的認知。並且會真正知道這個存管業務到底是怎麼進行的！這兩份檔案都是2017年12月網際網路金融協會下發的。看如下圖所示：
1、網貸平臺在合作銀行先開設資金存管專用賬戶和子賬戶
從概念上來解釋，網貸平臺要先在合作銀行開立
資金存管專用賬戶
，然後在其專用賬戶名下為出借人、借款人等開立子賬戶。而且這個
子賬戶是隻具備記賬功能的虛擬賬戶！！！
什麼意思？
簡單來說出借人持有的存管銀行賬戶是一個虛擬的、只有記賬功能的賬戶，沒有實際銀行賬戶，不能像你平常使用的其他銀行賬戶那樣完成諸如轉賬、充值等交易。
那客戶往自己的存管銀行賬戶充值是怎麼進行的呢？
客戶要把錢從自己的銀行卡轉到平臺自己的賬戶裡面，一般有三種方式：
快捷充值、網銀充值和轉賬充值。
其中，快捷充值最簡單，就跟大家把錢充值到微信賬戶一樣，手機驗證碼驗證就可以，但相對而言有金額限制。網銀充值，有些平臺能進行，有些則不可以。轉賬充值，一般有存管銀行的都可以這麼進行，操作起來很方便，就是把錢從你的賬戶轉到另一個賬戶，限制較少，但你需要了解它的操作原理。
客戶要先轉賬到平臺在合作銀行開立的資金存管專用賬戶，然後根據後臺資料資訊，確定是A充值的，那會在A的資金存管賬戶記錄相應的金額。這種方式是被明確寫在上面展示的檔案裡的（如下圖所示）：
存管人應確保客戶充值資金及時地進入資金存管專用賬戶，並同時在子賬戶記錄增加充值金額。
所以，如果有過使用網貸平臺銀行存管賬戶的網友可以回想一下，自己當時進行
轉賬充值
的時候是不是都是往平臺開立的資金存管專用賬戶轉賬充值的。
某網貸平臺轉賬充值資訊
2、客戶轉賬充值到平臺資金存管專用賬戶會不會和平臺自有資金混淆？
合規操作的情況下是不會的
。上述檔案要求：存管銀行要確保客戶網路借貸資金和網路借貸資訊中介機構自有資金要分賬管理，安全報關客戶交易結算資金。
3、存管銀行的其他責任
檔案要求存管銀行應對網路借貸資金存管專用賬戶內的資金履行保管責任，不應支援委託人非法挪用客戶資金。
綜上是檔案中關於銀行存管的一些基礎資訊，我截取出來，希望給大家做個參考。
不知道有心的網友看完之後是什麼感覺，你是否發現在轉賬充值這一塊的操作實際上就是要先把錢轉到平臺的賬戶裡面去的（你別管它是叫存管專用賬戶還是啥賬戶，實際就是平臺在銀行開立的賬戶），監管要求平臺不觸碰資金這一塊，從銀行存管的角度來說這是銀行要乾的事情，它要確保，客戶資金和平臺資金隔離開來，但實際是否真能這麼做或者做到什麼程度，我們無從知曉。
雖然，在檔案中也寫明瞭存管銀行不應支援委託人非法挪用客戶資金，但前文咱們說到過了銀行只管交易，不管業務，只要交易流程沒有問題，它不會去核實借款人開立的賬戶到底是不是本人行為，而也正是因為這種情況，才造成儘管有銀行存管，但以虛構標的的方式吸收大量公眾存管的平臺屢禁不止......
後記
平心而論，寫這篇文章的時候，我的情緒略有負面，不管是在之前還是現在，對銀行存管這塊始終是期望大於失望……原本一直以為有了銀行作為資金流轉通道之後可以在一定程度上約束網貸平臺的違規行為，但你去了解一下因為行業清退而“爆雷”的平臺，別管它大還是小，即使有銀行存管的情況下，存在假標的平臺不在少數！甚至有些平臺接入銀行存管兩三年了，但最終的結果還是假標占大多數……何其哀哉！
一個平臺出問題，理論上各個方面都要承擔一定的責任，可是直到現在我沒有看到任何一家和網貸機構合作的存管銀行做出迴應，或是承擔相應的責任（比如說，退還資金流轉過程中的手續費），也沒有相關部門給出合理的解釋，到底存管銀行是否起到了相應的作用，到底它應不應該為合作的平臺負責？