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來聊

辦理信用卡、貸款買房買車……

各位小夥伴進行這些金融活動時，

一份良好的個人信用報告，

是必備的“敲門磚”。

近年來，網路上出現了

許多第三方代查徵信APP，

向用戶提供個人信用報告查詢服務。

這些APP真的靠譜嗎？

他們又是如何提供徵信查詢服務的？

歡迎進入今天的新案速遞，

廣互君為你講解代查徵信業務的

那些“紅與黑”！

基 本 案 情

最近，網友黃先生透過微信公眾號“某信用”（認證人為A公司、收款人為B公司）查詢個人信用，併為此支付了18。8元。輸入自己的個人資訊後，查詢結果分別顯示黃先生的信用情況為：

黃先生個人信用報告

信用評分100

（解讀：您的信用評分高危，貸款機構可能拒絕您的申請，本評分基於當前時點的資料資料進行風險識別判斷計算。）

命中風險關注名單

——

多平臺借貸檢測

一般消費分期平臺 7

銀行個人業務 1

小額貸款公司 3

P2P網貸 6

大型消費金融公司 1

綜合類電商平臺 1

黃先生認為，查詢結果和自己的實際情況不符。“某信用”微信公眾號提供違法虛假個人資訊，導致黃先生個人被限制禁止辦理貸款、分期付款和其它類似服務。一怒之下，黃先生將A公司、B公司訴至廣州網際網路法院，提出如下訴訟請求：

1。要求A公司、B公司刪除速查信用報告詳情和金融平臺共享關於黃先生的信用評分、風險關注名單、多平臺借貸檢測等違法虛假個人資訊；

2。要求A公司、B公司承擔訴訟費，賠償500元，賠償誤工費2500元。

目前，案件正在審理過程中。

一份信用報告為啥就導致

黃先生被限制辦理貸款等服務？

個人信用報告，

記錄著我們的經濟行為。

想要順利辦理信用卡、

貸款買房買車……

良好的信用報告，

就是那張必不可少的“通行證”。

看完這張長圖，

各位小夥伴應該瞭解，

個人信用報告的重要性了吧~

那代查徵信業務是如何產生的呢？

使用者使用這項業務存在哪些風險？

灰色代查徵信業務產生的原因

中國人民銀行徵信中心的個人信用報告制度是一個

“封閉”體系

，資料的“出”和“進”只在符合條件的銀行和小額貸款公司、融資性擔保公司、村鎮銀行等傳統金融機構之間進行，尚未對網際網路金融機構開放。因此，對於急於完善風控體系的P2P、部分小貸公司而言，個人徵信代查業務就成了“剛需”。

▲央行徵信中心在官方首頁釋出的徵信安全提示

部分當事人在商業銀行、金融機構等處無法申請到貸款時，會將目光投向沒有資質的小貸公司。

而大部分的小貸公司都與第三方代查徵信平臺存在合作，

會在當事人申請貸款時引導當事人到與其有合作的第三方代查徵信平臺查詢徵信。

目前，我國已經針對徵信活動出臺了《徵信業管理條例》，對徵信機構、徵信業務內容、法律責任等內容進行了相關的規定，但其處罰力度還需進一步加強。此外，民法總則、刑法、網路安全法等法律法規，雖然都對個人資訊保護作出了相關的規定，

但我國對個人資訊保護尚未出臺專門立法，無法對公民的個人隱私侵犯行為形成有力震懾。

代查徵信可能存在的風險

洩露個人隱私

通常情況下，使用者查詢個人徵信主要用於貸款等金融活動，目的性比較明確。但是，使用者在使用第三方代查徵信APP查詢個人徵信時通常需要輸入姓名、身份證號碼、銀行卡號、資產情況等資訊作為身份驗證資訊。

在此過程中，使用者的個人資訊以及由此獲取的個人信用報告都可以輕易被APP留存甚至使用，會給使用者留下極大的安全隱患。

而部分第三方代查徵信APP背後的運營機構為使用者代查徵信的初衷就是要獲取使用者的資訊，來實現其商業目的。

例如，在獲知使用者的徵信記錄不良的情況下，向用戶定向推薦相關金融貸款業務，實現精準營銷。

維權成本較高

相較於使用者而言，第三方代查徵信機構通常處於優勢地位。在雙方發生糾紛時，第三方代查徵信機構能夠輕易地將使用者的代查徵信報告等資料從伺服器內刪除，對使用者收集證據造成困難。

與此同時，運營微信公眾號或者APP、代查徵信服務、收取代查費、提供貸款服務的主體通常不是同一機構，

使用者對此容易混淆，會極大增加使用者的維權成本。

影響個人信用

根據央行徵信中心介紹，中國人民銀行徵信中心出具的個人信用報告，通常會作為商業銀行審批個人貸款申請的參考依據。但使用者能否獲得貸款，最終取決於商業銀行的貸款審批結果。

如果使用者在無任何放款記錄的情況，短時間內頻繁查詢個人徵信情況，會使貸款銀行認為使用者急需資金卻屢屢碰壁，反而以更加慎重的態度對待使用者的貸款申請，進而影響到使用者的個人信用。

當用戶在遇到購房、購車等真正需要貸款的時候可能會受此影響。

法 官 提 醒

個人信用報告在生活場景中的普及應用，催熱了個人徵信查詢業務。透過第三方代查徵信APP查詢個人信用報告雖然便捷，但在個人隱私洩露日益高發的今天，公民的自身權益也不同程度地遭受到各種損害。公民在使用第三方代查徵信APP時必須充分了解其中的潛在風險，在需要輸入身份證號、銀行卡號及密碼等資訊的場合，更要提高自身的隱私保護意識。如需要查詢個人信用報告，建議透過人民銀行分支機構或人民銀行授權的代理機構進行查詢。

TIPS

- 個人信用報告查詢方式 -

以下是中國人民銀行徵信中心公佈的查詢方式：

（1）網上查詢： 登入中國人民銀行徵信中心網站（點選文字即可進入）完成實名註冊並提交查詢申請，即可獲取個人信用報告。

（2）現場查詢： 公民攜帶個人有效身份證件原件及影印件可在全國2000多個查詢點查詢個人信用報告。

想要知道查詢點的具體地址？下面這個電話幫到你！

400-810-8866

訪問這個網址，也可以瞭解更多哦~

http：//www。pbccrc。org。cn/zxzx/lxfs/lxfs。shtml

通訊員：陳靜虹

製圖、編輯：杜綺祺