每年的10月份至來年的2月份,幾乎所有的保險公司都會推出開門紅產品。
這段時間是保險產品的銷售旺季,銷售額能佔到全年的4成左右。
今年,由中國人壽打響開門紅的“第一炮”,率先推出4。8%高收益的產品——
【鑫享未來】
,備案名:國壽鑫享未來兩全險。
作為今年開門紅的首發,它值得我們購買嗎?
別急,跟我一起看看~
01、產品內容
先了解下產品的基本資訊。
【鑫享未來】採用的是
主險+附加險
的形式。
主險是一款保障8年或10年的兩全險,附加險是三款終身有效的萬能賬戶。
本款產品的優點很明顯:
1、返錢快
從第5年就開始返還,返還金額也只看已交的總保費。
以30萬總保費為例,無論保8年或10年,也不管是躉交(一次性交)、3年交、5年交,每年都是6萬的生存金。
2、萬能賬戶
主打萬能賬戶:鑫尊寶A款,當前年利率4。8%(結算利率)。
如此高利率,試問誰看了不心動?但不要忘記了,這三款萬能賬戶保底利率都是
2.5%
。
接下來我們先來研究下附加險(萬能賬戶)的詳細情況。
02、萬能賬戶
先來看下基本的對比資訊。
1、保底利率&結算利率
保底利率是底線,寫進合同,永不改變!
(重點關注)
現行結算利率是期待,未來如何不好說,一般最高就是它!
(一般關注)
在“保底”和“現行”之間的就是現實,隨時浮動,不受你我控制。
2、初始費用
【鑫享未來】的初始費用涉及以下三方面:
躉交保費
:投保時一次性交的保費,收3%或2%的手續費;
追加保費
:保單生效之後,另外存到萬能賬戶的錢,收3%或2%的手續費;
轉入保費
:主險合同產生的生存金、滿期金、獎勵等轉入的錢;收2%的手續費;
以主打的鑫尊寶A款為例,保險生效之後,追加保費100萬保費進入萬能賬戶,手續費3%,實際到賬只有97萬。
在年利率能達到4。8%的前提下,97萬存一年到手101。7萬,只賺了
1。7萬,相當於這一年的高利率和時間都白白浪費了。
當你保險合同滿5年之後,保險公司會返還前五年累計保費的1%作為獎勵,並且以後每年如有新的投入也會返還。
但這些獎勵,並不能覆蓋最高3%,最低2%的初始費用。
3、風險保費
根據年齡、性別的不同,收費都不相同。收取範圍在每1000元收幾毛到100元左右,年齡越大,收的越多。
瞭解完基本資訊,我們就來一起看看這款產品收益究竟如何吧。
03、收益
【鑫享未來】的收益得分兩部分來看:
一、主險
以40歲女,年交10萬,交3年,保障10年進行測算。
【鑫享未來】10年增值
33380元
,IRR為
1.69%
,摺合成銀行年利率只有
1.78%
,
連銀行5年定期存款利率
2.65%
都比不上。
如此低的收益,怎麼能吸引客戶呢?
作為中國人壽的開門紅豈能讓大家失望,就公司本身而言,中國人壽是國內壽險行業的龍頭,也是國內首家在紐約、香港、內地三地上市的企業。
那麼【鑫享未來】作為開門紅產品的亮點在哪呢?
答案就在它的萬能賬戶上,現行結算利率能達到
4.8%
。
二、附加險(萬能賬戶)
以40歲女,3年交,年交10萬,保10年,搭配鑫尊寶A款,主險收益自動轉入萬能賬戶進行升值。
同時測算40歲女,3年交,年交10萬放入
某增額壽險收益
,作為對比。
1、當4.8%利率維持終身:
收益在第16年直接甩開增額壽,在第60年(被保人100歲)的時候,比增額壽足足多了168萬左右!
但利率真的能一直維持在4。8%嗎?
肥寶在中國人壽官網檢視近幾年萬能賬戶的結算利率,帶大家分享一下。
總體來看,以3。7%結算利率為主。
市場利率下行,銀行不斷降息,即便保險公司也不可能獨善其身。
目前沒有哪家公司萬能賬戶能終身維持很高的結算利率,幾乎都是上市幾年之後就開始回落。
2、當利率降到3.7%的收益:
比增額壽的收益總是少個幾萬塊,如果能一直維持這個利率也算不錯。
即便從4。8%讓步到3。7%了,也沒法保證這個利率能持續多久,畢竟寫進合同的只有保底利率2。5%。
3、當執行2.5%利率時:
終身都在追趕增額壽收益,但差距越來越大。
第30年(被保人70歲)差額有32萬。
第40年(被保人80歲)差額有40萬。
收益差隨著時間的增加也越來越大,如果利率最終迴歸保底利率,那麼這款產品真的還符合你的要求嗎?
04、產品對比
考慮到【鑫享未】來是一款
主險+萬能賬戶
的產品組合計劃,
我找了一款同類產品【恆盈年年】做對比。
讓大家更直觀的瞭解【鑫享未來】的收益。
1、主險收益對比
同樣3年交,同樣10年滿期。
【鑫享未來】主險10年增值33380元,而同期【恆盈年年】增值98070元,【鑫享未來】利息少了
64690元
。
如果用真實收益率IRR來衡量,結果則更為懸殊,【鑫享未來】IRR僅
1.69%
,【恆盈年年】高達
3.44%
。
既然主險收益敗了,那麼萬能賬戶能不能扳回一城呢?
2、萬能賬戶
【恆盈年年】附加的悅安心萬能賬戶
保底利率3%
,
現行結算利率4.95%
,保費起步1000元即可。
反觀【鑫享未來】最好的萬能賬戶鑫尊寶A款保底利率和現行利率分別只有
2.5%
和
4.8%
。
悅安心無論錢如何進入萬能賬戶,都只收
1%
的手續費,而鑫尊寶A款最高
3%
。最低都要
2%
。
乍一看差距不大吧,但100萬的3%和1%,能相差2萬塊,省下這筆錢存到收益更高的產品中,豈不更香嗎?
綜合來看,【鑫享未來】與【恆盈年年】相比,無論主險或附加險的收益及條款規則,都輸一截。
05、肥寶說
作為主打萬能賬戶的開門紅產品,【鑫享未來】的確定性收益實在是低。
萬能賬戶保底利率也只有2。5%,要知道好的增額終身壽持有10年保底至少3。4%以上。
可能有些人會想著哪怕只能享受到兩三年的4。8%收益率不也賺嗎?
在不考慮各項手續費的前提下,有4。95%的產品,我又為什麼要考慮4。8%的呢?
即便不提這點,現在的4。8%又能維持幾年?
總的來看,這款產品並不是值得投資的一款產品。
不知道大家對這款產品有什麼看法,歡迎評論區交流~